文：阿米哥
10月30日，海南省普惠型补充医疗保险“惠琼保”正式上线。
做为一款为服务百姓而推出的创新型健康保险产品，“惠琼保”具有低价格、高保障、普惠性、广覆盖等特点，对于有效防止因病致贫因病返贫具有积极意义。
下面就为你带来这款产品的深度解析。
01
说到医疗险，就需要先讲讲我们的医保。为什么有了医保还需要商业医疗险呢？
首先，医保有一个最低免赔额，以海南二级医疗机构为例，超过300元以上的才可以计入医保报销。
其次，医保有自费部分：膳食，陪护，以及部分康复项目、进口药、器材等费用，是不纳入医保报销范围的。
然后，纳入医保的部分还有一个自付比例，在二级医疗机构里只赔付75%，剩下25%还是要自己出。
最后也是最关键的，医保不是无限赔付，普通疾病超过15万，重大疾病超过30万，也就是最多45万，超过这个数剩下的费用医保通通不管了。
所以如图所示，在医疗过程中，只有白色部分是可以通过医保报销的，深色部分都是需要我们自己掏钱承担。
遇到一般的小病还好说，万儿八千的都可以承担，但要是遇到动辄十万、几十万乃至上百万的费用，恐怕就为难了。
其实深色部分，也就是商业医疗险的覆盖范围，虽然各个产品侧重点不同，覆盖范围有所差别，但至少可以在风险来临时减轻我们的负担，保证我们或家人得到基本的医疗机会。
那么具体到这款“惠琼保”的保障范围如图所示，他不但承担了医保报销中的个人比例部分，还把赔付限额提高到了110万，也就是：
医保+惠琼保=我们有了145万的可医疗报销额度
是不是不会让大多人的家庭因大病致穷了呢？
02
接下来说说这个“惠琼保”的特点，我的总结是“低门槛、高成本”，与市面上的0元加盟店相似，准入门槛低，但是入门后的使用成本相对来说又有点高。
说他低门槛，第一个特点是适用人群宽，老少皆可没有年龄限制，也不管你是做什么的（消防员、高空作业者通常都是被保险拒之门外的，成龙大叔如果在海南也可以投保），只要你是海南医保的参保人员就行。
第二个特点是保继往症，继往症就是之前得过的疾病，通常的商业医疗险是不会承保任何继往症的，目前只有医保和“惠琼保”对你的过去疾病负责，所以确实是个良心保险。
但是请注意，这里保继往症，仅限于今年购买的人员，如果错过今年的购买期，2021年度才第一次投保，那么对不起了，继往症将不在保障范围内，严重的甚至不予承保。
第三个特点是保费低廉，A款一年仅需59元，真正白菜价，海南的小伙伴都懂的。B款就是在A款的基础上，增加了“乐城特药险”，所以之前错过了乐城特药的拖延症朋友，希望不要再次错过。AB款只需要购买其中之一即可，多买不会重复赔付。
03
任何事物没有十全十美，女神也得上厕所不是吗。所以说完了亮点，下面扒扒“惠琼保”的短板。
首先是免赔额高，目前市面的百万医疗险的免赔额通常是1万（含治疗费和用药费用），个别产品甚至有连续购买逐年降低免赔政策，最低可降至5千。如果是特定重大疾病的，还有0免赔全额报销政策。
但“惠琼保”在免赔额上，当医疗费用在医保报销范围内没有达到45万时（不是最终的实际报销，是计费时纳入可报销范围的费用），卡死了是2万。
而住院治疗期间的用药方面，通常百万医疗是一并纳入治疗费用（甚至不限医保目录内用药），共用1万免赔额综合计算赔付的，但“惠琼保”是单独计算，同样有2万的免赔额（并且仅限医保目录内用药）。
其次是只限医保报销范围，也就是医保能报销的“惠琼保”就报，医保不能报销的“惠琼保”也不报。
医保外的自费项目虽然大都收费不高，但是一次住院治疗下来积沙成山，也是一笔不小的开支。
另外就是医保目录用药，只有目录内的用药才能按比例赔付（单独扣除2万免赔额后按50%比例赔付）。
最后是分阶报销，当医疗费用在医保报销范围内没有达到45万时，除了2万元的免赔额，剩下只按80%的比例赔付，也就是下面这个公式：
（医保可报销费用-医保实际报销费用-2万）×80%=“惠琼保”报销金额
只有罹患了特定重大疾病，在医保报销范围内的费用超过45万时，才给予0免赔100%比例报销。
简单点说，就是小病时个人会承担一个相对较高比例的医疗费用。
04
总结下来：
“惠琼保”还是值得配置的一款良心公益险，尽管有一些短板，但好比就算林志玲长了胡子，在我心目中依然是女神一个道理，瑕不掩瑜。
尤其适合老人、有过重大疾病史的人群。
最后祝大家生活开心，投保开心，投保后不出险更开心！
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